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  对于小微企业的扶持,监管层今年可是“费了不少心”。一方面,系列政策的推出体现了监管的重视,另一方面也反映了监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。

  从央行年内三次启动定向降准,到五部委增加支小支农再贷款额度同时下调利率,再到银保监会指导银行健全内部激励机制、优化小微考核办法、以及发文鼓励加大信贷投放……今年以来组合拳的推出,可以看出监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。但小微企业融资难、融资贵,似乎仍被业界挂在嘴边。

  实际情况中,流向小微企业的贷款真的有所增加吗?

  券商中国记者仔细分析了央行披露的金融机构信贷收支数据和银保监会披露的银行业监管统计指标季度情况表发现:截至6月末,在中资行境内贷款中,投向小微企业贷款的占比仅为19.84%;在银行二季度单季的新增境内贷款中,投入到小微企业身上的占比仅为约6.94%。

  从两个数据可以看出,流向小微企业的贷款并不算高。一边是监管持续呼吁加大投入的“热”,另一边是实际数据的“冷”,为何有如此落差?

  受访业内人士表示,加码小微资产投放需要“结构性”考量,绝对不是几个文件下来,就能立竿见影的。当下宏观环境变化、企业信用风险表现、金融市场的表现、流动性宽裕与否及利率,都会影响银行对资产结构的调整。

  小微企业贷款占比19.84%,仍有加大空间

  把观察区间锁定在今年上半年,券商中国记者汇总央行披露的金融统计数据相关科目,可得出:截至今年6月末,中资商业银行的境内贷款(含贷款)为120.89万亿,而3月末这一数据为116.71万亿。也就是说,二季度,中资商业银行的境内贷款增加了4.18万亿。

  再引入银保监会的季度统计指标:今年6月末,中资银行用于小微企业的贷款23.99万亿,较一季度末的23.7万亿增加了2900亿元。需说明的是,这里的小微企业贷款是指小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额。

  结合央行和银保监的数据,可以发现:在银行二季度的新增境内贷款中,投入到小微企业身上的占比仅为约6.94%。

  这个比例并不算高,那么,中资行二季度新增贷款到底投向哪了?

  券商中国记者发现,贷款主要流向了中长期贷款这个科目。截至6月末,中资行中长期贷款为77.36万亿,比3月末的74.87万亿增加了2.49万亿。也就是说,二季度中长期贷款增量占整个境内贷款增量高达59.57%,近乎六成。

  中长期贷款又分为公司类和个人类,其中房贷是个人类的最大头。不过,目前公开披露的金融统计数据并没有将中长期贷款拆解,所以无法知晓,房贷、技术改造贷款、基本建设贷款、项目贷款等贷款种类究竟各自份额多大。

  综上,我们可得两个结论:

  1、截至6月末,在中资行境内贷款中,投向小微企业贷款的占比仅为19.84%;

  2、二季度单季的环比增量贷款中,有监管数据可查的注入小微贷款的仅有6.94%。

  从以上数据可以看出,小微企业贷款投放,确实还有不少待“加大”的空间。

  各行年内或加大信贷支持力度

  目前,不少银行将零售贷款分为小微(也有些是个人经营性贷款)、房贷、信用卡、消费贷、汽车贷、住房装修贷、教育贷款等。

  不过,一直以来,房贷是各家银行的零售贷款资源倾斜重点:比如工行的个人贷款结构里,个人住房占比高达80.5%,而个人经营性贷款只占4.2%。再从全行资源配置来看:建行的个人房贷占全行客户贷款(含垫款)的32.65%;招行的个人住房贷款占全行22.52%,小微贷款占8.63%。

  下半年,银行还会延续上半年思路,继续加大房贷吗?对待小微是否会有很大的提升?

  在多家银行高管的表态,可以找到一些端倪。明确表明投向的有这几家银行:

  建设银行行长王祖继:支持重点基础设施的建设,支持民生领域的一些痛点问题、小微企业的发展。

  中行行长刘连舸:下半年贷款继续保持平稳适度增长,全力支持基础设施领域补短板,推动高端装备制造、民生消费、节能环保、信息技术等产业发展,支持京津冀、雄安新区、长江经济带、粤港澳大湾区和海南自贸区建设。

  招行人士对券商中国记者表示:零售信贷在我们的资产组合中占比会继续提升,包括风险可控地区的小微和房贷等。

  中信银行高管对媒体表示:支持普惠金融、消费升级过程当中的信用卡贷款和消费贷款。

  券商中国记者了解到,多家银行会在年初制定的全年人民币信贷增长计划上,适度调节,下半年的信贷支持力度会有所加大,但是加大的程度不好说,银行会把控合理性和均衡性。小微金融,也会是下半年贷款投放的方向之一,不过不是最大头。

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